1. Les assureurs et les contrats analysés

1.1 Les 12 assureurs analysés

Meilleurtaux CheckUp propose une analyse des conditions générales de vente des 12 assureurs les plus représentés, en termes de nombre de contrats, sur le marché de l'assurance automobile en France pour l'année 2017 (source : “Le top 20 des assureurs auto 2017”, L'argusdelassurance.com, publié le 05/09/2017).

Les 12 assureurs en question sont : Allianz, Axa, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Generali, GMF, Groupama, Maaf, Macif, Maif, Matmut et MMA.

1.2 Les niveaux de formule

Le service Meilleurtaux CheckUp analyse les conditions générales de vente des niveaux de formule suivants : tiers, tiers étendu et tous risques.

L'assurance auto au tiers couvre uniquement les dommages corporels et matériels causés aux tiers (responsabilité civile du conducteur). Néanmoins, elle offre dans certains cas des services d'assistance au véhicule et/ou aux personnes.

L'assurance auto au tiers étendu couvre les dommages corporels et matériels causés aux tiers (responsabilité civile du conducteur) ainsi que le bris de glace/feux, l'incendie et le vol (selon les formules). Elle offre également dans certains cas des services d'assistance au véhicule et/ou aux personnes.

L'assurance auto tous risques couvre les dommages corporels et matériels causés aux tiers (responsabilité civile du conducteur) ainsi que les sinistres suivants : accident, bris de glace/feux, incendie, vol, aléas climatiques, vandalisme et panne (selon les formules). Elle offre également et systématiquement des services d'assistance au véhicule et/ou aux personnes.

1.3 La référence des contrats

Afin de vous proposer l'analyse de votre véritable contrat d'assurance auto, il est nécessaire de renseigner la référence exacte de votre contrat.

La référence de votre contrat se trouve sur les conditions particulières remisent par votre assureur lors de la signature de votre contrat d'assurance. La référence de votre contrat est commune à tout le monde, par conséquent il ne s'agit pas de votre numéro client.

Voici la liste des références qui peuvent être analysées dans le cadre du service Meilleurtaux CheckUp :

Assureur Formule Référence
Allianz Tiers C1
Allianz Tiers C éco
Allianz Tiers étendu C1+
Allianz Tiers étendu C2
Allianz Tous risques C3
Axa Tiers Référence niveau 1
Axa Tiers étendu Référence niveau 2
Axa Tous risques Référence niveau 3
Crédit Agricole Tiers Inital
Crédit Agricole Tiers étendu Intégral
Crédit Agricole Tous risques Initial
Crédit Agricole Tous risques Intégral
Crédit Mutuel Tiers Accès auto
Crédit Mutuel Tiers Standard auto
Crédit Mutuel Tiers Liberté auto
Crédit Mutuel Tiers étendu Accès auto
Crédit Mutuel Tiers étendu Étendue auto
Crédit Mutuel Tiers étendu Liberté auto
Crédit Mutuel Tiers étendu Privilège auto
Crédit Mutuel Tous risques Accès auto
Crédit Mutuel Tous risques Liberté auto
Crédit Mutuel Tous risques Standard auto
Crédit Mutuel Tous risques Optimale auto
Crédit Mutuel Tous risques Privilège auto
Generali Tiers L'auto 1
Generali Tiers étendu L'auto 2
Generali Tous risques L'auto 3
GMF Tiers Auto pass éco
GMF Tiers Auto pass confort
GMF Tous risques Auto pass éco
GMF Tous risques Auto pass confort
GMF Tous risques Auto pass confort +
Groupama Tiers Conduire mini
Groupama Tiers étendu Conduire éco
Groupama Tous risques Conduire confort
Groupama Tous risques Conduire mobilité
Maaf Tiers Éco
Maaf Tiers étendu Classique
Maaf Tous risques Éco
Maaf Tous risques Classique
Macif Tiers Économique
Macif Tiers étendu Élargie
Macif Tous risques Essentielle
Macif Tous risques Protectrice
Macif Tous risques Excellence
Maif Tiers VAM initiale
Maif Tiers étendu VAM essentiel
Maif Tous risques VAM différence
Maif Tous risques VAM pertinence
Maif Tous risques VAM plénitude
Matmut Tiers Référence
Matmut Tiers Essentiel
Matmut Tiers étendu Bris de pare-brise essentiel
Matmut Tiers étendu Bris de glaces référence
Matmut Tiers étendu Vol - incendie essentiel
Matmut Tiers étendu Vol - incendie référence
Matmut Tiers étendu Urbaine essentiel
Matmut Tiers étendu Urbaine référence
Matmut Tous risques Confiance référence
Matmut Tous risques Équilibre essentiel
Matmut Tous risques Équilibre référence
Matmut Tous risques Performance référence
MMA Tiers Tiers
MMA Tiers étendu Médiane
MMA Tous risques Tous risques +

2. L'analyse et la restitution des CGV

2.1 L'analyse des contrats auto

Les informations liées aux garanties, assistances et/ou services inclus dans votre contrat d'assurance et restituées dans le cadre du service Meilleurtaux CheckUp proviennent de la dernière mise à jour des conditions générales de vente des assureurs cités précédemment.

Il existe deux types de contrats : les contrats encore commercialisés au mois d'avril 2018 et les contrats dont la souscription est close, mais dont les assurés bénéficient encore aujourd'hui.

Les conditions générales des contrats ont été collectées par Sémaphore Conseil, cabinet indépendant spécialisé dans les études et la veille concurrentielle en marketing Banque/Assurance afin de donner les meilleures garanties possibles quant à l'objectivité et la fiabilité des informations collectées. L'analyse de ces conditions générales a été réalisée par Sémaphore Conseil pour une majorité des garanties étudiées dans l'outil, le solde par les équipes de Meilleure Assurance. Sémaphore Conseil se positionne donc dans le cas présent comme un fournisseur indépendant de données ne pouvant être associé à toute démarche commerciale réalisée par Meilleure Assurance.

À chaque mise à jour des conditions générales de vente par les assureurs, nous actualiserons les informations liées aux garanties, assistances et/ou services de votre contrat.

2.2 La restitution des CGV

2.2.1 Les catégories et sous-catégories de sinistres

Afin de simplifier la lecture des conditions générales de vente de votre contrat d'assurance auto, nous avons défini 7 catégories de sinistres :

  • Accident
  • Bris de glace
  • Incendie
  • Vol et tentative
  • Aléas climatiques
  • Vandalisme
  • Panne

Ces catégories de sinistres étant celles citées par les assureurs dans le cadre de leurs contrats d'assurance auto.

Afin d'être le plus précis possible, les sinistres accident et aléas climatiques ont été catégorisés comme ceci :

Accident

  • Accident matériel
  • Blessure du conducteur
  • Décès du conducteur
  • Dommages à un tiers (responsabilité civile)

Aléas climatiques

  • Événements climatiques
  • Catastrophes naturelles

2.2.2 Les garanties

Les sinistres sont divisés en deux onglets, le premier étant consacré aux garanties.

Il s'agit dans ce premier onglet de donner des informations liées aux franchises, aux indemnisations, aux situations couvertes ou non par votre assureur et au contenu du véhicule en cas de sinistre.

Concernant les franchises, nous ne pouvons vous les indiquer car elles sont différentes selon le profil des conducteurs. Par conséquent, pour les connaître, il vous faut consulter vos conditions particulières. Prochainement, nous vous proposerons de nous les envoyer afin de les analyser et de vous restituer les informations les plus importantes.

Au niveau des indemnisations, nous vous restituons différents éléments de votre contrat d'assurance comme la valeur minimale garantie, la valeur à neuf et la valeur à dire d'expert. La valeur minimale correspond au montant minimum versé par l'assureur si votre véhicule est déclaré épave suite à un sinistre, même si sa valeur argus est inférieure à ce montant. Selon les informations que l'on a retrouvé dans vos conditions générales de vente, il peut s'agir d'une valeur numérique ou d'une mention “Selon l'avis d'un expert”. La valeur à neuf permet d'être indemnisé à hauteur du prix d'achat du véhicule. Enfin, la valeur majorée permet d'être remboursé à hauteur de la valeur argus du véhicule majorée d'un pourcentage fixé au contrat.

En cas de sinistre, il se peut que certaines situations ne soient pas prisent en compte par votre assureur. Afin de vous donner un aperçu des situations couvertes ou non par votre contrat, nous avons décidé de les mettre en avant.

Voici la liste des situations étudiées :

Accident

  • Choc
  • Renversement véhicule sans collision
  • Renversement véhicule avec collision
  • Collision avec animal
  • Dommages aux roues et pneus seuls
  • Vandalisme
  • Transport du véhicule
  • Projection produits tachants ou corrosifs
  • Corps en cours de versement
  • Chute objets (pierre, arbre, ...)
  • Grêle, poids de la neige
  • Immersion totale véhicule
  • Inondation imprévisible
  • Glissement, éboulement de terrain
  • Avalanche

Panne

  • Crevaison
  • Manque de carburant
  • Clés laissées dans le véhicule
  • Clés perdues
  • Erreur de carburant

Bris de gace/feux

  • Pare-brise
  • Vitres latérales
  • Vitres arrières
  • Miroirs rétroviseurs extérieurs
  • Bloc optique avant
  • Clignotants avant hors bloc optique
  • Bloc optique arrière
  • Clignotants arrière hors bloc optique
  • Toit ouvrant (en verre)
  • Toit panoramique
  • Feux antibrouillard avant
  • Feux antibrouillard arrière

Incendie

  • Incendie sans flamme
  • Dommages aux appareils et faisceaux électriques
  • Chute de la foudre
  • Dû à un acte de vandalisme
  • Accident de fumeur

Vol et tentative

  • Vol isolé des roues
  • Vol si ruse
  • Vol suite escroquerie (faux chèques de banque ou volés)
  • Vol si effraction électronique
  • Vol suite perte des clés
  • Vol suite vol des clés
  • Vol avec violence physique
  • Vol avec menace de violence
  • Vol si effraction garage fermé
  • Tentative de vol
  • Vol si clés dans le véhicule

Ces listes ont été construites en fonction de l'analyse des conditions générales de vente des 12 assureurs cités précédemment. Ces situations sont celles qui reviennent le plus fréquemment.

Enfin, nous vous donnons des informations sur les garanties liées au contenu de votre véhicule en cas de sinistre, et plus particulièrement sur :

- Les objets, les bagages et les effets privés
- Le matériel et les marchandises professionnels
- Les animaux domestiques

2.2.3 Les assistances et services

Le deuxième onglet est lui consacré aux assistances et services rattachés à votre contrat d'assurance auto. Dans l'objectif de toujours vous simplifier la lecture, nous les avons catégorisés de la manière suivante :

- Assistance au véhicule
- Véhicule de remplacement
- Assistance aux personnes
- Protection juridique

L'assistance au véhicule concerne principalement le remorquage/dépannage sur route et/ou autoroute si votre véhicule est immobilisé. Nous vous indiquons alors la prise en charge maximum de votre assureur (en cas d'intervention d'un dépanneur), la franchise kilométrique en vigueur et si vous bénéficiez ou non d'une assistance 0km. La franchise kilométrique est la distance minimum entre votre domicile et le lieu du sinistre pour que l'assistance remorquage/dépannage fonctionne. En dessous de cette distance, l'assistance comprise dans votre contrat ne pourra pas s'activer ou alors sera à votre charge. L'assistance 0km est une option pour bénéficier de l'assistance remorquage/dépannage quelle que soit la distance avec votre domicile. Cela est également valable si le véhicule est immobilisé juste devant votre domicile.

L'assistance aux personnes comprend un certain nombre d'assistances et services (liste non exhaustive) tels que :

- Le retour au domicile
- La poursuite du voyage
- Le retour des accompagnants
- La prolongation de séjour
- L'avance suite au vol des moyens de paiement à l'étranger
- Le rapatriement des bagages
- Le rapatriement des animaux
- Le rapatriement de la caravane et/ou remorque

Enfin, la garantie "protection juridique" vous permet d'être représenté et défendu par votre assurance au cours d'une procédure judiciaire qui vous oppose à un tiers.

3. Comment lire et interpréter vos garanties, assistances et services

L'objectif du service Meilleurtaux CheckUp est de vous indiquer les garanties, assistances et/ou services pris en compte par votre assureur dans le cadre de votre contrat d'assurance auto. C'est pour cela que pour vous restituer ces informations, nous avons mis en place une méthodologie vous permettant d'analyser et de bien comprendre votre contrat de manière très simple.

La couleur noire est utilisée pour vous indiquer les valeurs numériques correspondantes aux garanties, assistances et/ou services proposés par votre assurance dans le cadre de votre contrat. Elle est également utilisée pour mettre en avant les garanties, assistances et/ou services soumis à des conditions. Dans ce cas, nous affichons une valeur Sous condition à côté. Enfin, elle sert également à vous indiquer les valeurs numériques pour lesquelles votre assureur n'a pas fixé de plafond maximum de prise en charge. Dans ce cas, nous affichons une valeur Aucun(e) à côté.

La couleur verte est utilisée pour vous indiquer les garanties, assistances et/ou services couverts par votre assurance dans le cadre de votre contrat. Dans ce cas, nous affichons une valeur Oui à côté et un pictogramme .

La couleur rouge est utilisée pour vous indiquer les garanties, assistances et/ou services non couverts par votre assurance dans le cadre de votre contrat. Dans ce cas, nous affichons une valeur Non à côté et un pictogramme . Cette couleur est également utilisée dans le cadre des limites/exclusions liées au contenu du véhicule pour vous indiquer que tel ou tel élément est exclus.

La couleur orange est utilisée pour vous indiquer les garanties, assistances et/ou services qui sont en option dans le cadre de votre contrat. Dans ce cas, nous affichons une valeur En option à côté.

La couleur gris clair est utilisée pour vous indiquer les garanties, assistances et/ou services pour lesquels les assureurs ne précisent pas explicitement leur prise en charge et pour les autres valeurs telles que les mentions vous indiquant d'aller consulter vos conditions particulières, ou encore pour tous les autres textes.

Vous trouverez parfois une bulle d'information à côté d'une garantie, d'une assistance et/ou d'un service. Elle apparaît quand un complément d'information est donné, dans les cas suivants :

- Lorsque l'on explique la signification de la garantie, de l'assistance et/ou du service sous forme d'une définition qui se veut la plus compréhensible possible.

- Lorsque l'on souhaite donner un complément d'information sur une valeur afin de vous apporter l'ensemble des éléments nécessaires à sa bonne compréhension.